Каковы последствия просрочки платежей?

Если заемщик несвоевременно погашает заем, то он нарушает кредитный договор.

Последствия неуплаты зависят от условий договора, наличия или отсутствия обеспечения по кредиту, поручителей.

Действия банка

Во-первых, информация о просрочке платежа попадает в общую базу данных. В итоге – испорченная кредитная история. Во-вторых, начисляются штрафы (могут и пени) на сумму просрочки. В зависимости от условий договора это может быть фиксированная сумма или определенный процент (в среднем от 0,1% в сутки). Если просрочка произошла по кредитной карте – счет блокируется до момента погашения очередного платежа плюс будут начислены не только проценты, но штрафы.

Важно: банк вправе потребовать полную сумму кредита.

Если должник не платит по кредиту свыше 6 месяцев, банк либо направляет иск в суд, либо передает долг коллекторам.

Передача задолженности коллекторам

Как правило, происходит, если долг признается безнадежным. Например, если у заемщика нет недвижимости, официального трудоустройства. В этом случае даже при условии решения суда в пользу кредитора, взыскать что-либо с заемщика будет проблематично.

Коллекторы начинают донимать заемщика звонками с требованиями погасить задолженность. Иногда дело доходит до прямых угроз в адрес должника, его родственников.

Судебный приказ

В случае, когда общая сумма задолженности не превышает полмиллиона рублей, банк может обратиться в суд. Это упрощенный порядок взыскания, когда решение на основании представленных заявителем документов принимает мировой судья единолично (без судебного заседания).

Это выгодно банку, поскольку решение по заявлению принимается в течение 5 дней, при этом стоимость госпошлины ниже на 50%.

Заявление об отмене приказа должник может направить в течение 10 дней.

Взыскание задолженности в принудительном порядке

Если долг превышает полмиллиона, по итогу судебного заседания исполнительный лист передается судебным приставам. Как следствие – арест на имущество.
А также:

1. Ограничение прав заемщика в использовании недвижимости — пользоваться квартирой можно, но проводить любые сделки (продажа, дарение) нельзя.
2. Списание средств с дебетовых карт (пенсионных, зарплатных) должника в счет погашения задолженности.
3. Реализация залогового имущества (если квартира в ипотеке, должнику грозит выселение вне зависимости от того, единственная эта квартира или нет).

То же самое касается автомобиля (если оформлялся целевой кредит), который, по сути является собственностью банка. Заемщик сможет им распоряжаться в полном объеме только, если внесет последний платеж.

Что делать, если нет возможности платить?

Если финансовые трудности возникли в результате потери работы, а также серьезного заболевания (например, получил инвалидность), стоит сразу обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга.

То есть срок кредитование будет увеличен (например, был на 3 года, а стало 5 лет), а вот ежемесячный платеж будет уменьшен (к примеру, был платеж 10 тыс, а стало 7 тыс.). Не факт, что банк согласится изменить условия договора.

Но в случае судебных разбирательств, попытка заемщика самостоятельно урегулировать вопрос, будет засчитана в его пользу.

Еще один выход из ситуации – рефинансирование. Когда заемщик обращается в другой банк, который погашает задолженность перед кредитором. Подходит, если кредитов несколько, а процентная ставка ниже. К тому же есть шанс сохранить хорошую КИ.

Не платить кредит безнаказанно не получится, если не привлечь грамотного специалиста. Банк может потребовать взыскание задолженности и через 2 месяца и через несколько лет. В итоге сумма с учетом начисленных штрафов, пени, процентов может увеличиться в разы. Выходом является сотрудничество с организацией по списанию кредитных долгов, которая возьмет на себя общение с кредиторами, поможет сократить потери, если необходима реализация имущества, будет отстаивать ваши интересы в суде.

В заключении стоит отметить, что закон о банкротстве физических лиц стал большим подспорьем для граждан Российской Федерации, которые из-за потери доходов или финансовой неграмотности попали в кажущимися безвыходными обстоятельства. И не грех воспользоваться таким шансом, чтобы начать жизнь с чистого листа, без погружения в многолетние стрессы и депрессии.